构建一个多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，关系到我国“三农”问题的解决和新农村建设。九三学社云南省委近日围绕这个问题进行深入调研，就如何破解农村金融改革提出建议。

针对当前农村金融改革步伐缓慢、农村建设资金短缺、贷款利率高的问题，九三学社云南省委认为，农村金融改革的核心问题是留住农村自身资金的同时，还要能吸引外来资金。农村金融改革的前期必须靠国家政策扶持，加大农村资金的投入。一是财政投入，进行基础设施的建设，二是考虑财政贴息，降低农民使用资金的成本，三是人民银行政策倾斜，从中央银行的角度加大农村资金投入，并考虑有差别存款准备金率、优惠的利率，四是对农民自身的资金，要采取农民入股到农村银行的方式，留在农村，以确保有足够的新农村建设资金。

针对农村银行存、放、汇业务及金融服务的问题，九三学社云南省委建议：存款可以采取农民入股到村镇银行的方式，贷款可以借鉴国外乡村银行的做法，不用任何抵押，通过让贷款者购买股权，实施小组联保等办法，这样的小额信贷，既满足了部分信贷需求，又有效防范了金融风险。

对农村银行运作、贷款担保的问题，九三学社云南省委认为，小型农村金融组织不能机械照搬城市大银行的经营管理模式，可以借鉴国外乡村银行实行的内生性约束机制，这种机制将5至10个贷款户划为一个小组，小组成员之间对贷款进行内部评估，相互监督，形成互助联保。这种机制，不仅满足了难以提供抵押担保的弱势群体的贷款需求，而且降低了银行管理和监督成本。