自2009年妇女小额担保贷款项目实施至2013年底，我国已累计发放财政贴息妇小贷1514.79亿元，中央和省两级财政贴息77.62亿元，每笔贷款平均额度4.65万元，平均贴息1909元，为300多万人次妇女提供了创业启动资金，辐射带动近千万妇女创业就业。以甘肃为例，94.4％的获贷妇女反映贷款后个人年收入增加5000元以上。

妇小贷工作虽取得积极成效，但在政策制定和执行中仍然存在以下问题。

一是政策调整影响工作开展。由于部分省区妇小贷发放规模急速扩张，引起财政部高度关注。2013年9月，财政部发文规定新发放妇小贷由地方财政承担25%的贴息资金，一些省份藉此规定地方财政承担的贴息资金全部由市、县财政承担，导致市县放贷越多，贴息越多，财政压力越大，影响了妇小贷工作的顺利开展。

二是中央财政贴息不能按时到位。妇小贷政策最大的优惠在于贷款期限内的利息由财政据实全额贴息。但实际操作中，中央财政贴息不能按时足额到位，银行不愿承担风险，导致大部分市县被迫挤出财政资金垫付，不仅影响了妇小贷工作，也影响了地方其他工作正常开展。有些地方规定先由农户按季垫付利息，待财政贴息到位后再返还农户，既增加农户经营成本，又因手续繁琐，费时误工。

三是贫困地区筹措妇小贷担保资金困难。中西部贫困省区贫困面大，财政困难，筹措的担保基金有限，各地普遍采用放大担保倍数方式扩大规模。而新筹措的担保基金主要用于消化以往妇小贷贷款存量，影响了妇小贷工作的持续推进。一些贫困县筹措的担保基金越来越有限，远不能满足妇小贷贷款的需要。

四是审批程序有待简化。妇小贷审批程序存在审批要求高、手续繁琐、办理周期长等问题。需经就业局、财政局、银行多个部门，初审、会审、审批等多个过程，短则一个月，长则几个月才能拿到贷款。另外，二次贷款间隔时间长，至少需要两年以上，影响妇小贷创业项目持续实施。

五是担保方式单一。目前妇小贷主要实行抵押担保和信誉担保。在实际工作中，合规抵押担保物多为房产，而许多农村住房没有房产证，存在抵押障碍；信誉担保的担保人为有固定收入的公务员、国企单位人员，且需提供担保人结婚证及其配偶的同意书等，条件非常苛刻。

为此，建议：

一是加大中央财政对中西部贫困地区妇小贷的贴息力度。新政策中，规定由地方财政承担的25%的贴息资金，应在国家层面加以平衡，从政策上对西部和中部贫困地区给予倾斜，中央财政贴息由75%恢复到100%。

二是完善风险分担机制。推行农业意外保险制度，扩大承担风险的主体，提高妇小贷的抗风险能力。加强妇小贷贷后管理，防范信用风险。信用社应在内部建立台帐，严格实行包放、包收、包管理、包服务、包效益的“五包”责任制；在外部积极推广农户联保网络组织，形成利益共同体。一旦发现妇小贷转借他人、移用等不正常情况，及时采取相应措施，有效控制贷款风险。　

三是简化担保贷款程序，下放放贷审核权。妇小贷申请人在居住地贷款，贷款额度在5万元以下的，就业局应在7个工作日内邀请财政部门、银行共同初审，再由银行在7个工作日内组织再审，研究发放贷款，并将结果报人社局、银行部门备案，最后由人社局分送财政、妇联等单位，并做好妇小贷后期服务工作。

四是创新妇小贷但保方式。允许将农户的林权、土地使用权、农村养老保险证和农业企业无形资产、信用证、定购单等作为担保物；对于为农户提供担保的农村地区公务员、企业事业单位工作人员，取消提供结婚证和配偶同意证明书的要求。探索 “五户联保” 信贷模式，有效降低妇小贷信贷风险。

五是延长贷款时间，采用阶梯利率。针对适合农村妇女创业项目周期长、见效慢的特点，应延长妇小贷贷款期限，以3年为宜，展期2年，同时在展期内采用阶梯利率的形式，为农村妇女创业创造良好条件。

六是免费开展创业就业培训。创业就业培训的内容主要包括：因地制宜，按照当地经济布局、产业规划和基础条件，组织引导妇小贷农户发展现代设施农业、特色优势产业；积极引导妇小贷农户根据市场需求拓展项目，在多产业、多行业实现增收致富；积极探索适度集中和规模投放的运作模式，建设一批设施农业示范点和规模养殖小区，扶持重点产业村和产业大户，培养创业带头人和经纪人，达到投放一村、辐射一乡，扶持一品、带动一业的目的。